Entre 50 mil y 66 mil personas mantienen un préstamo “gota a gota”, según la Encuesta Nacional de Endeudamiento 2025 elaborada por la Oficina del Consumidor Financiero.
Aunque la proporción de personas que dijo haber tomado algún préstamo “gota a gota” se redujo de 12% en 2023 a 3% en 2025, la Oficina del Consumidor Financiero (OCF) advierte que el crédito informal —ofrecido por entidades o personas no reguladas— sigue presente y afecta especialmente a los sectores con menores ingresos.
El estudio revela que alrededor de 2% de la población encuestada mantiene actualmente un crédito de este tipo, lo que equivale a entre 50 mil y 66 mil personas en todo el país.
Radiografía del endeudamiento nacional
Los datos provienen de la Encuesta Nacional de Endeudamiento 2025, aplicada a 1.200 personas entre el 3 y el 29 de julio, representativa de 3,6 millones de adultos costarricenses. Esta es la tercera medición realizada por la OCF para analizar los niveles de endeudamiento, metas financieras y resiliencia económica de la población, con un margen de error de 2,8% y un nivel de confianza del 95%.
De acuerdo con el estudio, un 7% de las personas (unas 256 mil) reportó haber recibido dinero bajo condiciones aceptables de algún prestamista en los últimos tres años, pero un 3% (alrededor de 92 mil personas) admitió haber recurrido específicamente a un crédito “gota a gota” durante ese mismo período.
El fenómeno se concentra en hogares de ingresos insuficientes para cubrir los gastos básicos. Entre quienes declararon que “el dinero no les alcanza”, un 7% indicó haber tomado un préstamo “gota a gota” en los últimos tres años, mientras que en los grupos con ingresos de hasta ₡500.000 mensuales la incidencia es similar. En contraste, solo un 1% de los hogares con capacidad de ahorro mencionó haber utilizado este tipo de crédito. Danilo Montero, director general de la OCF, explicó:
Aunque vemos una disminución significativa en la incidencia de los créditos informales, la modalidad del ‘gota a gota’ impacta en especial a sectores vulnerables. Esto refleja el persistente desafío de la exclusión financiera y la falta de opciones reguladas para atender necesidades urgentes de liquidez”.
Créditos digitales y exclusión financiera
La encuesta también señala el aumento de las ofertas de crédito en redes sociales y plataformas digitales, especialmente dirigidas a personas de bajos ingresos. Un 14% de los entrevistados dijo haber recibido propuestas de préstamo por WhatsApp, Facebook o TikTok en el último año, porcentaje que sube a 18% entre quienes destinan más del 33% de su ingreso al pago de deudas.
El estudio muestra que el nivel de endeudamiento no varía significativamente según el grado de escolaridad: 38% de las personas con menor educación formal presenta altos niveles de deuda, frente a 36% de quienes tienen estudios universitarios o técnicos. Además, un 41% de los más endeudados nunca ha recibido capacitación financiera, lo que evidencia que el conocimiento técnico por sí solo no garantiza hábitos financieros saludables.
El crédito digital no siempre proviene de entes regulados, por lo que existe la posibilidad de que esté penetrando las finanzas de los hogares más frágiles económicamente. Es un fenómeno que combina los beneficios de la tecnología con los riesgos de una inclusión financiera incompleta, donde las personas más necesitadas pueden convertirse en blanco de ofertas engañosas o ilegales”,
agregó Montero.
Educación financiera segmentada: una necesidad urgente
Para la Oficina del Consumidor Financiero, los resultados de la encuesta confirman la urgencia de fortalecer la educación financiera en Costa Rica con estrategias diferenciadas según nivel de ingreso, edad y escolaridad. La OCF enfatiza que el endeudamiento responsable y el acceso a crédito regulado son pilares esenciales para la estabilidad económica de los hogares.
