Por Abraham Bentata – Estudiante de la carrera de Administración de Negocios
Un 6 de mayo del 2013 se fundaba en Brasil el Nubank, uno de los primeros neobancos de América Latina. Siete años más tarde es una de las startups más valiosas de la región y el sexto banco más grande de Brasil. Se preguntarán ¿qué es eso de un neobanco? ¿y qué tiene que ver con Costa Rica? Un neobanco es un banco digital que opera sin sucursales físicas. Todas las solicitudes y gestiones se realizan a través de internet. La segunda pregunta, la responderé a continuación y mostraré como Brasil y Costa Rica son muy parecidos.
David Vélez, el fundador de Nubank, inició este proyecto por la disconformidad que tuvo al intentar abrir una cuenta bancaria en Brasil. Luego, se dio cuenta que el país sudamericano tenía una de las tasas de interés más altas del mundo. ¿Le suena similar esta situación: mala atención y tasas de interés altas? En Costa Rica se aprobó recientemente una ley sobre tasas de usura para limitar las tasas de interés. El Banco Central ha dicho que un tope a las tasas generará exclusión financiera. Sin embargo, no hay duda de que todos los agentes económicos se beneficiarían de tasas más bajas. ¿Cuál es la solución entonces? La innovación y la digitalización de la banca puede ayudar en esto. Innovar y no regular es el camino.
La tasa de interés que un banco cobra está determinada por varias razones; inicialmente pensamos el precio de la tasa de referencia y el perfil de riesgo del cliente, y esto es correcto. Sin embargo, hay un factor que no estamos tomando en cuenta en esta ecuación: los costos operativos. Los bancos, como cualquier empresa, buscan generar utilidad. Sus ingresos de intermediación (diferencia entre la tasa que pagan y la que cobran) deben ser suficientes para cubrir sus costos operativos y tener utilidad. Si los costos operativos son altos, como es el caso de Costa Rica, deben incrementar sus ingresos de intermediación, y una forma de hacerlo es teniendo tasas altas. Más allá de los beneficios de la digitalización bancaria para los consumidores, el no contar con sucursales (o contar con menos) significaría un gran ahorro para los bancos. Es así como Nubank ha podido competir en un mercado tan complicado como el brasileño.
Si bien la digitalización bancaria no impactaría de forma directa el costo de fondeo ni el perfil de riesgo, sí ayudará a disminuir los costos operativos para así poder ofrecer tasas más bajas manteniendo una utilidad. Por esta razón, las autoridades deben promover este tipo de proyectos en vez de buscar la forma de regular. La innovación y la competencia siempre serán la mejor forma de crear beneficios para el consumidor. Y un llamado para los bancos: a trabajar y no dejar pasar esta oportunidad, porque si ustedes no lo hacen, llegará un emprendedor a aprovechar los problemas que ustedes crearon. Y si no lo creen, pregunten en Brasil.
